איך ניתן להגדיל את העסק בעזרת מימון בנקאי?
במאמר שלפניכם הנני פורס את רוב האפשרויות השונות העומדים לפני בעלי עסקים לקבלת מימון בנקאי וחוץ בנקאי. חשוב לדעת שלקיחת הלוואה כרוכה בהתחייבות להחזר, ריביות ועמלות ויש לבחור בקפידה יתרה את צרכי העסק שלכם, כושר ההחזר ,לפני לקיחת ההלוואה
הדבר המשמעותי ביותר לעסק הוא שליטה בכספים של העסק, והתנהלות נכונה מול הבנקים והגופים הפיננסים השונים. רבים הם העסקים שנסגרים בשנה הראשונה שלהם בגלל תכנון פיננסי לקוי ומחנק תזרימי.
התנהלות נכונה מול הגופים הפיננסים ונטילת הלוואה לצורך פיתוח העסק משמש בדרך כלל כמנוף משמעותי להגדלת העסק , הן מבחינת ההון העצמי והן מבחינת תזרים המזומנים. אמנה בהמשך המאמר את המוצרים הפיננסים שיעזרו לכם להגדיל את העסק, הן מוצרים בנקאיים והן מוצרים חוץ בנקאיים.
מהן פתרונות המימון השונים לעסק שניתן לקחת דרך הבנקים?
- הלוואת סולו: הלוואה ללא בטחונות, לרוב בסכומים קטנים יחסית. מתאימה לעסקים קטנים וחדשים. הפריסה שלה ניתנה בין 5 שנים ל7 שנים עם ריביות צרכניות לא אטרקטיביות במיוחד.
- הלוואה לכל מטרה: הלוואה גמישה ניתנת לשימוש לכל מטרה עסקית, כגון רכישת ציוד, הרחבת פעילות, גיוס עובדים ועוד.
- מסגרת אשראי חשבון עו"ש: מאפשרת לבעל העסק למשוך יתרת חובה בחשבון העו"ש, עד לסכום מוגדר מראש, חשוב לשים לב מה היא עמלת הקצאת האשראי שהבנק לוקח מיכוון שבחשבון העסקי היא יותר גבוהה ממסגרת אשראי לצריכה רגילה.
- מסגרת אשראי ייעודית: מסגרת אשראי מיוחדת המיועדת למטרה ספציפית, כגון רכישת מלאי או מימון פרויקט. הפיתרון הזה ניתן גם במערכת הבנקאית וגם בגופים החוץ בנקאיים.
- ניכיון צ’יקים : הפיכת שיקים דחויים לכסף מזומן מיידי, מאפשר לבעל העסק לקבל את הכסף עבור שיקים דחויים עוד לפני מועד פירעונם, ניתן לקבל את הפיתרון הזה גם בחברות חוץ בנקאיות אולם הוא יותר יקר.
מה היא הלוואה בערבות המדינה?
הלוואה בערבות מדינה היא הלוואה בתנאים נוחים יותר ריבית נמוכה יותר, תקופת החזרעד 5 שנים בדרך כלל , ויש אפשרות לגרייס עד 6 חודשים .ניתן לקחת אותה דרך הבנקים השונים ומשנה שעברה גם גופים חוץ בנקאיים נכנסו לתמונה כגון BTB, חברת אשראי MAX ועוד. בהלוואה בערבות המדינה ישנם מסלולים שאמנה בהמשך המתאימים לכל סוגי העסקים מקטן ועד גדול.
מהם המסלולים השונים הקיימים בהלוואה בערבות המדינה?
- מסלול חרבות ברזל:המסלול מיועד לעסקים קיימים שנקלעו לקשיים בתקופת המלחמה. מתאים לעסקים קטנים בינוניים וגדולים כאחד.לעוסקים פטורים סכום ההלוואה המירבי עד 40,000 ש"ח. לעוסקים מורשים ובע"מ הסכום המירבי עד 500,000ש"ח או 8% ממחזור המכירות לפי הגבוהה מבינהם. הריבית היא עד פריים+1.5% במקסימום. בטוחה מירבית עד 5% מגובה ההלוואה, פריסה עד 5 שנים ואפשרות לדחיית תשלום ההחזר עד 12 חודשים.העסק לא יידרש לשלם עמלה.
- מסלול מילואים: המסלול מיועד לעצמאים שמשרתים במילואים וגויסו בצו 8 מה 7/10 או ששירתו 30 ימים לפחות, ומתמודדים עם קשיי תזרים או הון חוזר בעקבות המלחמה הנוכחית.העסקים הזכאים הנם עוסק פטור או עוסק קטן שהמחזור השנתי שלו עד 10 מיליון ש"ח. במקרה של חברה בע"מ שיעור האחזקה המינימלי במניות החברה של משרת המילואים לא יפחת מ 25%.סכום ההלוואה הנו 500,000שח או 8% מהמחזור השנתי.עוסק פטור עד 40,000שח. שיעור הריבית בהלוואה הזו לא תעלה על הפריים.תקופת ההלוואה עד 5 שנים, וניתן לדחות תשלומים ל 12 חודשים.המדינה תישא בעלות הריבית בשנה הראשונה. עסק לא יידרש לשלם עמלה או אגרה .
ישנם עוד הרבה מסלולים, החלטתי במאמר הזה לפרט את מסלולי החרום אולם במאמר נפרד על הלוואות בערבות המדינה אפרט את השאר. להל"ן המסלולים הנוספים:
- מסלול כללי לעסקים קטנים ובנוניים.
- מסלול עסק בהקמה
- מסלול השקעה בתעשיה
- מסלול הון חוזר לטווח קצר
- מסלול חקלאים
- מסלול עמותות חברתיות
- מסלול אנרגיה קיימת
חשוב לציין מיכוון שבהלוואות בערבות המדינה נדרשת תוכנית עסקית כדאי מאוד להיות מלווה ביועץ פיננסי.
איזה גופים וקרנות חוץ בנקאים שנותנים הלוואות לעסקים?
ישנם גופים רבים חוץ בנקאיים שנותנים מימון לעסקים.
- חברות כרטיסי אשראי: כ.א.ל, ישראכרט , ויזה וכו…
- חברות מימון : אופק קפיטל, מימון ישיר, גמא וכו…
- קרנות הון סיכון: ג’נסיס, פטנגו, קסניה.
- קרנות פרטיות ללא מטרת רווח: עוגן, קרן שמש,קרן רוטשילד, קרן רש"י וכו…
- פלטפורמות מימון המונים: טריה, BTB, Fundit, Our Crowd וכו…
חשוב לציין:
- לכל גוף וקרן יש קריטריונים משלו לקבלת מימון.
- תנאי ההלוואה (ריבית, תקופת החזר, בטחונות) משתנים בין גוף לגוף.
- מומלץ לערוך סקר שוק ולבחון את האפשרויות השונות לפני בחירת גוף מימון.
טיפים לקבלת מימון:
- הכנת תוכנית עסקית מקיפה: תוכנית שתפרט את יעדי העסק, אופן השימוש במימון, תחזית פיננסית .
- הבנה מעמיקה של תנאי ההלוואה: ריבית, עמלות, תקופת החזר, תנאי פירעון מוקדם .
- השוואת תנאים בין בנקים והגופים החוץ בנקאיים השונים: בחירת הבנק המציע את תנאי המימון הטובים ביותר עבור העסק.
- הצגת נתונים פיננסיים איתנים: הוכחה ליכולת ההחזר של העסק, כגון היסטוריית תשלומים, דו"חות רווח והפסד .
- ליווי מקצועי: ייעוץ פיננסי ו/או ייעוץ משפטי יכולים לסייע בהכנת בקשה מקצועית ובהשגת תנאים מיטביים.
לסיכום:
במאמר שלפניכם פרסתי את רוב האפשרויות השונות העומדים לפני בעלי עסקים לקבלת מימון בנקאי וחוץ בנקאי. חשוב לדעת שלקיחת הלוואה כרוכה בהתחייבות להחזר, ריביות ועמלות ויש לבחור בקפידה יתרה את צרכי העסק שלכם, כושר ההחזר ,לפני לקיחת ההלוואה.
